Zaznacz stronę

Podstawowe pojęcia przy kredycie hipotecznym

Kredytu hipoteczny i jego rodzaje

Większość z nas nie posiada wystarczających pieniędzy, aby sfinansować zakup mieszkania czy domu. Jedynym wyjściem jest często zaciągnięcie kredytu w banku. Zobowiązanie zaciągasz zazwyczaj na kilkadziesiąt/kilkaset tysięcy i spłacasz je przez wiele lat. Logiczne jest, że zanim bank wyda decyzję kredytową, to musi wiedzieć, czy będziesz w stanie spłacać takie zobowiązanie. Dlatego wnikliwie bada twoją zdolność kredytową, ale także zabezpiecza się na wypadek, gdybyś miał problemy ze spłatą. Taką funkcję spełnia właśnie ubezpieczenie. Niektóre z nich są obligatoryjne, czyli jeśli ich nie wykupisz, to nie dostaniesz kredytu. Są także takie, które po prostu mieć warto. Czasem nawet jak Cię stać to warto np. ze względów podatkowych podeprzeć takim rozwiązaniem jak kredyt hipoteczny, ze względów czysto pragmatycznych: informacja dla Urzędu Skarbowego skąd miałem pieniądze. Czasem tak optymalizujemy podatki, że na papierze nie stać Cię na taki jednorazowy wydatek.

Ile trwa takie uzyskanie kredytu hipotecznego? Zależnie od celu. Zależnie od metodologii jak liczymy: czy do podpisania umowy i aktu notarialnego, wypłaty transzy, całości środków. Od szybkiego, prostego tematu 2-3 tygodni, zazwyczaj koło miesiąca -dwóch. Wszystko zależy od stopnia skomplikowania tematu oraz stopnia naszego — w tym Twojego przygotowania. W naszym wspólnym interesie jest proces maksymalnie skrócić.

Wkład własny

Banki rozpraszając ryzyko, wymagają od klienta co najmniej 20% wkładu inwestycyjnego. Warto mieć nawet i więcej, bo to atut w negocjacjach z bankiem. Nie zawsze musi to być cyfra na koncie. Wiemy jak.

Wymóg minimalnego wkładu własnego (obecnie 20%, można ten próg obniżyć do kwoty 10%, ubezpieczając, pozostałe 10% ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego, które oferują banki).  Mieszkanie bez wkładu własnego – z gwarancją BGK | Bon mieszkaniowy

Zdolność kredytowa

Nasza zdolność kredytowa to maksymalna wartość środków, jaką bank wyliczy, że przy normalnej koniunkturze będziesz w stanie spłacać kredyt, Minimalizując przy tym ryzyko dla banku. Na tę kwotę wpływa kilka istotnych czynników:

Wysokość dochodu oraz źródło, staż zatrudnienia, wiek, ilość osób przystępujących do kredytu, wkład własny, koszty utrzymania, historia kredytowa, rata przyszłego zobowiązania, Analiza ilościowa, jakościowa

Oprocentowanie, czyli… marża plus WIBOR i…czy coś jeszcze

Koszt kredytu, czyli prowizja za udzielenie, oprocentowanie jako suma marży banku i wskaźnika WIBOR

Na koszt kredytu składa się kilka czynników:

Prowizja za rozpatrzenie– obecnie raczej niepraktykowana

Prowizja za udzielenie -czyli opłata ryczałtowa za prace analityków, prawników obsługę w oddziale itp.

Oprocentowanie, na które się składa suma marży i wskaźnika WIBOR (jeżeli kredyt udzielany w polskich złotych).

Marża banku-wartość, jaką zarabia Bank, można negocjować jak ma się atuty.

WIBOR – w skrócie, stawka referencyjna, uśredniona po której Banki między sobą pożyczają sobie pieniądze.

Czyli: np. marża banku to 2% a WIBOR6M to 2,5% to znaczy, że oprocentowanie kredytu to 4,5%.

Warto się zapoznać z wykresem historycznym wskaźnika WIBOR skoro marża jest stała.

Dodatkowo koszty około kredytowe, jakie mogą się pojawić to:

Ubezpieczenie pomostowe

Ubezpieczenie nieruchomości

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego oraz sam wkład własny

Dolicz koszty wyceny nieruchomości.

Wypadałoby mieć ubezpieczenie na życie -krzyżowe, co by drugiej połówki w razie W nie zostawić z palcem w

Ewentualny koszt założenia Księgi Wieczystej i koszty notarialne – administracyjne

RRSO pozwala nam poznać całkowite koszty kredytu. Pojęcie jest wspólne dla wszystkich form finansowania bankowego, wobec czego warto się z nim zapoznać przed przystąpieniem do umowy.

Raty równe czy malejące, oprocentowanie stałe czy zmienne

Kolejnymi decyzjami są.

raty równe czy malejące- choć nie zawsze możemy decydować.

Najlepiej brać raty stałe, z możliwością wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów na jak najdłuższy okres

Elastyczność: najniższa rata- minimalizacja opóźnień w czasie bessy, a jak mamy hossę zawsze możemy nadpłacić.

Raty malejące- jak masz zdolność, można skorzystać, ale po co?

Korelacja łatwo wychwycić w kalkulatorze.